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          财富大增的智慧(2)

          2、国债基金债券

          其次,陈小姐平时工作较忙,没有时间经常关心投资,由此建议陈小姐可以选择较为稳定的产品,比如收益较高的凭证式国债、记账式国债或现在价格正低的后端收费开放式基金。以正在发行的 5年期凭证式国债为例,考虑免税因素,要比现在5年期定期储蓄年收益率高出0.398 % ,那么10万元在5年以后就是113150元,比存定期储蓄多1990元。另外,还可以选择一些回报较好的企业债券,例如去年6月19日发行的02电网债券在今年2月11日的价格为107.2元,短短8个月的时间收益率为7.1 % ,远高于同期储蓄、国债的收益率。

          对于 10000美元的存款,可到银行办理签约,进行外汇买卖,这样做的好处在于当外汇行情好时可以进行外汇买卖,而当行情不好时则可以通过电话转账,转为定期,享受定期收益。

          3、 暂缓买车 第三、从其现有的资产分析,陈小姐打算在一两年内购买价值10―15万元的轿车是可行的,但是,如果选择全额支付会用掉其所有的积蓄,如果选择汽车贷款则每月须偿还2000元的贷款,再加上汽车使用费,陈小姐的月收支可能存在问题。所以建议陈小姐应当调整目前的收支情况,适当节约开支,为购车做一些准备。

          小结总的来说,由于陈小姐处于单身期,在这一时期的理财顺序应当是节财、增值、建立保障和大宗购物准备,所以还是建议陈小姐注意节流。而对于陈小姐的积蓄,建议进行一些风险小、稳定性高、收益相对较高的投资, 50 % 的债券和基金、30 % 的外汇买卖和20 % 的银行存款会是比较好的组合。

          二、如何实现孩子留学梦

          经济发展,收入增多,很多朋友的个人财富都开始逐渐小有规模。面对几十万,甚至几百万的存款,他们该怎么办?房子,车子可能都买了,但是,需要钱的地方还很多,譬如投资下一套房产,储存子女教育金,或者是为自己的养老做储备。钱是有限的,欲望和目标是无穷的。他们如何用有限的钱财,实现自己无穷的目标呢?

          中年夫妇做教育理财规划。冯先生夫妻双方年龄在 45岁左 右,有个孩子在念高二,17岁。家庭现有存款约20万元,夫妻双方每月收入共6000元,可以存3000元。这对夫妻想从现在开始做理财规划,以使孩子可以到英国去念大学。为了达到这个目标,他们需在两年后储备至少大约30万元人民币。那么,怎么才能做到呢?如果他们将初始的20万元,及每月3000元结余全部投入一个年收益率为5.67%的投资工具(假设每月投入的3000元可以每月复利),则他们将在2年后收获30万元。

          这听起来很容易。其实,这里面有很多问题值得再斟酌一下。孙子兵法曰:知已知彼,百战百胜。在做家庭理财规划时,没有什么比这句名言更重要的了。首先,从知已的层面来讲,中年家庭的收入虽可能正处于如日中天的状态,如一些中高层管理人员的家庭,但也往往只是稳定而已,未来增长潜力并不大,如我们这个例子中的家庭。在这样的情况下,面对未来的子女教育,自己养老方面的大额支出,加上有限的每月结余,风险承受能力并不高。而有些刚性需求是一定要照顾到的,不仅是子女教育,也包括自己的养老。上述这个家庭目前的理财目标完全偏向教育,而不顾及其他,其实并不合适。

          另一方面,从知彼的角度讲,市面上投资工具林林总总。 5.67%的收益率虽然不高,但是以我们目前的一年期定期存款1.8%的收益率,各种风险较小的投资工具,如定期存款(两年2.16%),人民币理财产品(3%多些),国债(三年期约3。5%左右),货币市场 基金 (约3%)等,均达不到要求。如果想达到要求,还是要投资一些有市场风险的工具, 如偏股 票型基金及股票等。这里又有了另一问题:这两年的时间,股市表现有可能一直不好。如果都是像这几年的股市,那是无法保证一定能在两年后获得30万元的现金价 值的。

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